慢性病群體大增給保險公司帶來新課題

新快報訊 記者劉威魁報道 隨著保險回歸保障本源的監管要求落實和持續創新的發展,以往買醫療保險最被忌憚的“帶病投保”正在成為現實。目前已有多家險企推出可“帶病投保”的保險產品。雖前景看好,但直到現在,帶病投保的市場并未成熟。

多款“帶病投保”產品面市

新快報記者注意到,近年來,市面上陸續出現了多款允許“帶病投保”的保險產品。

其中,水滴保與前海再保險股份有限公司于近日聯合推出首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”,高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者(保險業界一般稱之為“非標體”)也能投保,通過線上智能核保系統告知患病情況,可實現200多種常見病的自動加費。

此外,眾惠相互保險社推出了“愛多多·腎病關愛互助計劃”,關注慢性腎臟病人群(CKD),慢性腎臟病輕癥階段(1-3a期)的患者可帶病投保。輕松籌旗下的保險平臺Q保也面向乙肝人群推出“關愛肝”疾病保險,肝病人群身體沒有惡化到嚴重肝纖維化都能投保,確診肝癌即賠付。“如果近3個月沒有體檢,符合健康告知,即可投保,乙肝都可以投保。”關愛肝疾病保險專屬客服告訴記者。

“我們通過數據可以看到,在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險,但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級。”水滴銷售副總裁李佳表示,“帶病投保”是一個非常大的潛在增量市場,需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品,而且是合理加費,大部分客戶能夠承擔得起。

保期短、限制多、保額低等問題值得關注

事實上,已病且需要較高醫療費用的人群對保險確實有著很大的需求,但“帶病保險”是一個很復雜且高保額、高風險、低收益的險種,傳統保險公司不愿涉及。這些試水開發定制“帶病投保”產品的保險公司能否有效把控風險,滿足消費者的保險需求,也成為業內關注的焦點。

新快報記者仔細查看上述幾款保險條款發現,這種允許“帶病投保”的產品均為一年期產品,限制條件較多,保額較低,性價比并不高。以上述“關愛肝”疾病保險產品為例,其產品宣傳稱“價格更加便宜,每年低至8元”,但實際保額僅為1萬元;該產品還強調其“投保年齡很廣”,但56周歲-60歲用戶投保,保費為5560元/年,保額僅為20萬元,性價比遠低于一款綜合型疾病保險。

根據中國居民營養與慢性病狀況報告,目前我國約有3億人確診慢性病,這些人較難獲得一般的疾病保險保障,對保險的需求更強。因此,盡管目前保險行業慢病保險仍處在試水階段,但市場前景已被業界普遍看好。

但慢病保險才剛試水,存在覆蓋面不足、保險產品供給不足的問題。“未來帶病體、慢病群體可能越來越多,如何挖掘慢病群體的可保責任以及可保條件,是今后保險公司面臨的重大課題。”上述人士分析指出,“帶病投保”產品的開發還有很長的路要走,包括消費者后期權益的保護、精算方面等問題都有待完善,應該呼吁監管更多地去關注這個“創新”領域,前瞻性地去布局后面可能給保險市場帶來的一些困難。

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