作者 王玉祥 中國保險行業協會黨委委員、副會長

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多年來，中國保險行業協會高度重視互聯網保險的動態監測和發展研究，根據中國保險行業協會會員公司數據統計，2013年到2022年，從事互聯網保險業務公司已經從60家發展到129家，互聯網保險的規模已經從290億元發展到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。互聯網保險的發展，是宏觀政策支持和科技創新發展的結果，也是監管機構、保險主體、相關機構共同探索創新并不斷前行的產物。對于互聯網保險的發展，我有三個方面的看法。

第一，互聯網保險發展意義重大。一是多元化滿足人民群眾需求。互聯網保險憑借其普惠性、易觸達等優勢，通過百萬醫療、退貨運費險、航空綜合險等產品為大眾在醫療、消費出行等眾多場景提供保險服務。惠民保這一類業務覆蓋面也不斷持續擴大，彌補了基本醫保與傳統商業健康保險的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平。同時依托互聯網將保險產品和服務范圍擴展到了欠發達地區和低收入人群等傳統金融體系難以覆蓋和服務的領域，不斷延展保險服務的覆蓋面。

二是多領域地服務實體經濟和新經濟的發展。近年來保險業不斷深耕細分領域，拓展保險保障的廣度和深度，疫情期間，及時推出了可線上投保的營業終端險、信用保證保險、團體保障險等產品，助力企業復工復產，幫助企業筑牢風控屏障。有效精準貼合新經濟條件下人民群眾的新保險需求，提高新市民的金融服務可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。

三是創新引領傳統保險產品和科技的發展。從產品的角度來看，互聯網保險有效提升了廣大保險需求者的保險素養，挖掘了大眾風險保障的需求。同時相比傳統的保險產品，迭代速度更加迅速，客戶挖掘更加下沉，滿足更多消費者更深層次的保障需求，從而有效推動傳統保險產品的創新和發展。從科技角度講，互聯網保險運用信息技術有效優化業務流程，提高運營效率，降低運營成本，同時增強客戶線上全流程服務體驗，增強互聯網保險銷售行為的可回溯管理，從而有效推進傳統保險領域的保險科技發展。

第二，互聯網保險發展態勢良好。一是政策環境為互聯網保險發展奠定堅實基礎。加快數字化發展、建設數字中國被納入中國“十四五”規劃。推動保險業的數字化轉型，實際上就是以數字化賦能保險高質量發展，以此來服務國家經濟社會的高質量發展。

二是制度體系為互聯網保險的發展構建有序的市場。目前，保險業已經從高速發展轉向高質量發展，互聯網保險已經步入規范可持續發展階段，銀保監會已經構建起了以《保險法》為依據，以《互聯網保險業務監管辦法》為核心，以系列規范文件為配套的“一個規章+N個規范化文件”的立體化互聯網保險監管制度體系。這個監管制度體系對互聯網保險市場構建合規長效的機制產生了非常深遠的影響，將進一步促進互聯網保險業務的規范化發展，促進市場秩序的公平公正發展，促進消費者權益的有效保護。

三是科技應用為互聯網保險的發展提供有效賦能。保險科技的應用有利于實現保險公司與消費者的雙向奔赴，一方面，通過對技術、產品、場景的系統搭建，創新產品服務和行業模式，擴大保險服務領域，使用戶獲得更便捷、更多元的保險體驗，為行業帶來增量市場。另一方面，全面深入的數字化實踐和用戶思維使得互聯網保險更懂得用戶，通過大數據、人工智能等技術洞察用戶的真實需求，為用戶提供千人千面的個性化、專業化的保險產品。

四是消費需求為互聯網保險發展指引服務方向。中國龐大的人口體量，形成了海量的數據和豐富的應用場景，成為數字時代重要的戰略性資源，如何破解和滿足這些消費者群體和消費場景的保險需求，是保險業要認真研究和思考的方向。同時，新冠肺炎疫情也加速了保險線上化的進程。短視頻、電商、線上辦公、互聯網醫療蓬勃發展，全民數字化生活方式已經成為常態，數字經濟浪潮下人才向大城市涌入，新市民群體日漸壯大，其中像外賣、快遞、家政等靈活就業人員都普遍存在著保險保障不足的問題。當前，保險公司為新市民提供適配的雇主責任險、意外終端險等，逐步嘗試與健康醫療產業融合創新，為消費者提供保險保障加醫療服務等一站式的體驗和一攬子解決方案。

第三，互聯網保險發展還是強調規則為先。一是要以合法合規為準繩，保護互聯網保險消費者合法權益。國家從金融頂層設計的層面健全了監管體系，在金融風險的防控方面，將大幅度提升防控能力。互聯網保險的監管思路，也會日漸成熟，為互聯網保險的發展營造更加健康和安全的環境。同時，平臺經濟監管體系的持續完善，加大了對于互聯網經濟和數字經濟的監管力度，相關政策法規將引導平臺經濟規范健康持續發展，所以互聯網保險的發展也一定是在合規合法的前提之下，在保護好互聯網保險消費者合法權益的前提之下得到健康的發展。

二是要以客戶為出發點，持續加強互聯網保險產品和服務的創新。保險業將堅持以消費者為中心，擴大互聯網保險產品和服務的高質量供給。當前，健康和養老是廣大人民群眾最迫切的保障需求，也是互聯網保險的重點發展領域。比如充分發揮商業健康保險的補充作用，推動商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，加強與醫療護理及健康服務行業的合作，持續推動中國老年保障和服務事業的發展，開發普惠型商業健康保險產品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求，防止因病因災致貧返貧等。客戶需求也是互聯網保險發展的規則之一。

三是要以典型畫像為重點，不斷關注互聯網保險消費群體的結構性變化。近年來互聯網的客群結構和流量模式正在發生重大變化，互聯網發展主體的用戶普遍具有年輕、學歷較高、城市群體為主的特點，而隨著短視頻、直播、農村電商等快速普及和推廣，年長人群、農村人群、新市民等也已經成為重要的網絡群體。客群結構變化的同時，短視頻內容營銷、新電商、粉絲經濟等新的營銷模式也在不斷重新定義互聯網市場環境，互聯網保險在產品創新、營銷方式和服務體驗等方面，都需要與時俱進，不斷滿足客群變化背后潛在的需求變化。

四是要以數據安全為紅線，加強互聯網保險消費者個人信息的保護。要嚴格遵守銀保監會、銀行保險機構等要求，建立健全個人消費保護機制，切實做到規范保險公司個人信息處理行為，堅守數據安全底線。同時，互聯網保險作為與互聯網生態高度融合，與平臺企業密切合作的領域，既要按照金融領域相關的規章制度，嚴守合規要求和風險底線，又要遵守平臺企業相關的監管要求，注意防范客戶信息不當獲取和客戶信息保密等。

五是要以數字化轉型為核心，增強互聯網保險發展的可持續性。隨著新一輪技術革命的到來，數字化變革將成為保險業發展的新常態，保險業要抓住科技快速發展賦能保險業的時代紅利，讓互聯網保險在服務實體經濟和民生保障方面作出更大貢獻。保險業要利用信息科技快速發展帶來的機遇，通過提高服務可獲得性，提供創新性和低成本的保險產品與服務，豐富保險生態的系統多樣性，提升保險服務的商業可持續性，為“三農”、城鎮低收入人群、老年人、新市民、小微企業等提供風險保障。(根據王玉祥4月18日在“2022年中國互聯網保險消費者洞察報告發布會”上發言整理，未經本人審閱。)

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