存量房貸利率的調(diào)整，經(jīng)歷了“支持鼓勵(lì)”到“指導(dǎo)”，終于來(lái)到了箭在弦上的準(zhǔn)備實(shí)施狀態(tài)。

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近日，多家上市銀行密集披露2023年中期業(yè)績(jī)并召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。優(yōu)化存量房貸利率的進(jìn)展成為了備受關(guān)注的話題，多家銀行高管也借此機(jī)會(huì)進(jìn)行了回應(yīng)。

多家銀行回應(yīng)

8月29日，網(wǎng)上流傳一份某銀行《關(guān)于召開(kāi)個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議的通知》的截圖，引發(fā)了市場(chǎng)的高度關(guān)注。

圖中顯示，該銀行擬于8月30日召開(kāi)個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測(cè)試中心、個(gè)金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門(mén)參會(huì)。后有媒體證實(shí)該截圖信息為真，即將召開(kāi)此次會(huì)議的是國(guó)有六大行之一的交通銀行，該會(huì)議由該行零售信貸部牽頭召開(kāi)。

“說(shuō)明銀行零售部門(mén)或個(gè)貸部門(mén)正積極對(duì)降低存量房貸利率進(jìn)行工作部署，尤其是有軟件中心和數(shù)據(jù)中心的部門(mén)參會(huì)，說(shuō)明涉及到對(duì)存量客戶房貸利率的摸底，以制定更精準(zhǔn)的政策。”易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，這表明當(dāng)前各個(gè)銀行都在積極部署這項(xiàng)工作，降低存量房貸利率的工作不再是口頭上的，而進(jìn)入到論證和實(shí)操階段。

更多的銀行也明確表示，存量房貸利率的調(diào)整已提上議程。

——建設(shè)銀行：會(huì)對(duì)凈息差產(chǎn)生影響

8月24日，建設(shè)銀行的2023年中期業(yè)績(jī)會(huì)上，建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場(chǎng)化原則來(lái)進(jìn)行重新商定，確實(shí)對(duì)后續(xù)的銀行凈息差會(huì)產(chǎn)生一定影響。現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)的具體細(xì)則還沒(méi)出來(lái)，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測(cè)算還是有一定的難度，總體上(凈息差)肯定會(huì)有一定的下行壓力。”

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)還對(duì)提前還貸問(wèn)題進(jìn)行了回應(yīng)。他表示：“我們也觀察到近幾個(gè)月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少，未來(lái)將繼續(xù)做好相關(guān)服務(wù)，同時(shí)多措并舉，推動(dòng)零售信貸的高質(zhì)量發(fā)展。”

——中信銀行：已做好預(yù)案，難實(shí)行“一刀切”

8月25日，中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌在中信銀行2023年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，中信銀行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場(chǎng)的動(dòng)向，已對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。

“基于目前掌握的信息來(lái)看，同業(yè)各行對(duì)政策的理解不盡相同，我們理解實(shí)際操作需要考慮對(duì)客政策的一致性，也要考慮各地區(qū)域的差異性，以及利率調(diào)整力度等諸多因素。比如說(shuō)從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區(qū)域情況來(lái)看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整時(shí)確實(shí)比較難實(shí)行‘一刀切’的管理政策。”謝志斌表示。

——華夏銀行：有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作開(kāi)展

8月28日，在華夏銀行2023年半年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰表示，存量房貸利率調(diào)整的確會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定影響。該行將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開(kāi)展，履行好社會(huì)責(zé)任。

——農(nóng)業(yè)銀行：將抓緊制定具體操作細(xì)則

8月29日，在農(nóng)業(yè)銀行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，近期人民銀行明確指導(dǎo)商業(yè)銀行有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率，一方面有利于減輕部分存量居民貸款客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也有利于減輕商業(yè)銀行提前還貸壓力。

他表示，在有關(guān)政策方案明確之后，農(nóng)行將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造等調(diào)整等方面的工作積極做好組織實(shí)施。

——招商銀行：下調(diào)勢(shì)在必行

8月29日，招商銀行也召開(kāi)了中期業(yè)績(jī)交流會(huì)，關(guān)于存量房貸利率調(diào)整，招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文表示，從央行的發(fā)聲來(lái)看，“鼓勵(lì)和支持”直接變成了“指導(dǎo)”。他判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢(shì)在必行，是大概率事件。

彭家文透露，目前招商銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒(méi)有最終的方案。從內(nèi)部測(cè)算的結(jié)果來(lái)看，存量房貸利率下調(diào)總體可控，后續(xù)招商銀行會(huì)做好資產(chǎn)負(fù)債配置和結(jié)構(gòu)安排，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和量的增長(zhǎng)關(guān)系。

——齊魯銀行：做好各項(xiàng)準(zhǔn)備

8月30日，在齊魯銀行2023年半年度業(yè)績(jī)會(huì)上，齊魯銀行首席財(cái)務(wù)官、計(jì)財(cái)部總經(jīng)理高永生表示，齊魯銀行將關(guān)注同業(yè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，結(jié)合負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化情況，適時(shí)調(diào)整存款掛牌利率。調(diào)整存量房貸利率方面，齊魯銀行將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，做好各項(xiàng)準(zhǔn)備，并有序推動(dòng)后續(xù)相關(guān)工作。

業(yè)內(nèi)展望：因城施策、有序推進(jìn)

關(guān)乎居民的錢(qián)袋子，市場(chǎng)對(duì)于存量房貸利率如何優(yōu)化一直十分關(guān)注，多部門(mén)也已連續(xù)發(fā)聲推動(dòng)這一調(diào)整的進(jìn)展。8月1日，央行、國(guó)家外匯局召開(kāi)的2023年下半年工作會(huì)議上，具體提出了“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。”

但業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為，由于商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、原利率水平存在一定差異，因此在落實(shí)過(guò)程中也需要梳理并解決一系列問(wèn)題。

“現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。比如說(shuō)如何兼顧好因城施策的問(wèn)題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問(wèn)題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問(wèn)題，這些都特別復(fù)雜。”正如彭家文所言，各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。

業(yè)界也對(duì)存量貸款利率調(diào)整對(duì)銀行業(yè)凈息差的影響進(jìn)行了展望。按照一些主流券商研究機(jī)構(gòu)的估算，按揭利率每調(diào)降10個(gè)BP(基點(diǎn))，對(duì)全行業(yè)凈息差的影響大概是0.9個(gè)BP至1個(gè)BP。

想要找到廣大貸款人受益、銀行影響又小的平衡點(diǎn)，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，需要綜合考量、有序推進(jìn)。考慮到銀行近年來(lái)持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力較大，調(diào)降存量房貸可階段性實(shí)施。

“監(jiān)管部門(mén)可引導(dǎo)銀行降低存款利率，進(jìn)一步壓降負(fù)債成本，延緩息差縮窄、盈利下滑等壓力；央行還可對(duì)因存量房貸利率下降較多、影響較大的銀行，通過(guò)額外的定向降準(zhǔn)等措施予以支持，提高銀行降低存量房貸利率的主動(dòng)性。”董希淼說(shuō)。

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