作為一家總部位于東北地區的商業銀行，龍江銀行的身影卻在異地出現了。近日，北京商報記者調查發現，地處寧波、貴陽、廣東等地的多位用戶在應聘外賣騎手時，被引至第三方平臺申請分期購車貸款，并落入高額還款陷阱，而背后的放款銀行均為龍江銀行。這令人生疑，畢竟對于地方銀行互聯網異地放貸，監管的約束越來越嚴格，新禁令也日益逼近，而龍江銀行更是未向借款者明示借款合同、利率等信息，此番游走在“紅線”邊緣的展業方式風險不小。

身披“隱形衣”異地放貸

王正偉(化名)是一名地道的四川人，不久前他到寧波想謀求一份工作，想做兼職外賣騎手，但由于沒有跑外賣的電動車，王正偉在招聘網站中介的“鼓動”下，通過關注“首付寶”微信公眾號下載“小兔快跑App”這一渠道獲得了一筆購車貸款。

“買車原價是3580元，貸款金額卻為5300元。”王正偉回憶稱：“借款之后才知道放款方是龍江銀行，在咨詢的時候，龍江銀行表示我的總還款金額是5300元，但沒有提電動車的原售價3580元。”

另一位兼職騎手曹磊(化名)也同樣因為買電動車在龍江銀行借了一筆貸款，他向北京商報記者描述稱：“車子的實際價格也就在2500元左右，但卻需要還款5500元，剛開始借款的時候沒有合同，收到短信才知道放款機構是龍江銀行。沒有人告訴我什么時候要還款，我也不知道還款金額，現在已經出現逾期，逾期利息27元。”

為了怕再產生逾期利息，雖然心有疑慮他也只能選擇還款，“美團的兼職也不做了，我已經把分期購的電動車賣掉了，用來還款，感覺自己被坑了”。

在黑貓投訴平臺上，多位外賣騎手遇到了類似情況，他們都是通過“首付寶”下載“小兔快跑App”向龍江銀行進行了貸款操作。這些外賣騎手主要分布在寧波、貴陽、廣州等地。

從公開信息來看，“首付寶”是深圳首付寶金融科技有限公司旗下相關產品，“小兔快跑App”是首付寶提供的服務平臺。龍江銀行于2009年12月25日正式對外掛牌營業，是在原齊齊哈爾市商業銀行、牡丹江市商業銀行、大慶市商業銀行和七臺河市城市信用社基礎上合并重組而設立的省級城市商業銀行，總行位于哈爾濱市。

一家地處東北的地方性銀行和深圳的平臺合作向多地用戶進行異地放貸，這不免讓人感到疑惑。“首付寶”和龍江銀行是什么關系?北京商報記者致電龍江銀行方面進行咨詢，該行客服人員向北京商報記者介紹稱，“龍江銀行和‘首付寶’存在合作關系，合作方式為我行放款給‘首付寶’平臺”。

當北京商報記者咨詢龍江銀行為何存在異地放貸問題時，上述客服人員直言：“這只是龍江銀行平臺和‘首付寶’平臺之間的合作，不存在問題，龍江銀行主要為放款方，其他的問題還是由平臺負責。”

“看不見”的年化利率

“當時沒有看到任何紙質合同，也沒有電子合同，只是收到了一個類似欠條的紙質內容，寫了貸款金額、姓名，也不知道貸款利率等情況，在收到還款短信時才發現放款的銀行是龍江銀行。”王正偉回憶稱。

也有多名投訴者表示，在分期貸款購車的時候沒有簽合同，沒有收到發票，也沒有收到合格證等信息。

這明顯與監管要求相悖，從銀保監會去年7月發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》條款來看，監管要求，商業銀行應在借款合同和產品要素說明界面等相關頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等信息。

未向借款人明示電子合同、不展示實際年利率，龍江銀行作何解釋?對此，龍江銀行客服人員回應稱，“龍江銀行主要放款給平臺，具體的業務由平臺決定，請和平臺進行溝通”。

那么“首付寶”平臺對此的回應又是什么?北京商報記者致電“首付寶”相關人員進行采訪，該公司人士拒絕接受采訪，并表示：“有事和客服聯系。”記者隨后致電該平臺客服進行詢問，客服人員表示：“涉及還款之類的任何問題需要客戶本人進行詢問。”

根據投訴人的爆料，“首付寶”客服人員對此事閉口不談，并直言，“這和合同沒有任何關系，就是車行或者面試的人力資源人士給應聘人建議通過‘首付寶’平臺辦理分期，向龍江銀行貸款的過程”。給出上述回答后，該客服還催促投訴人快速還款。

一位銀行業觀察人士分析認為，從行業規范發展和消費者保護角度，商業銀行與互聯網平臺合作、放貸，利息等方面均有明確規范;招聘中介、商家、銀行與互聯網平臺根據不同業務均要有明確的業務邊界，確保消費者知情、自愿，避免潛在糾紛，切實保護消費者合法權益。

消費金融專家蘇筱芮表示，從投訴人表述的內容來看，龍江銀行顯然未遵循地方法人的相關經營規定，在合規性、經營穩健性方面存在缺漏。

禁令“大限”將至

作為一家總部位于東北地區的地方性商業銀行，龍江銀行近年來業績上下波動幅度明顯，2017年、2018年、2019年分別實現凈利潤13.97億元、16.09億元、15.03億元。

2020年，龍江銀行盈利能力出現大幅下滑，報告期內，該行實現凈利潤9.47億元，同比下降36.99%。資產質量方面，截至2020年末，龍江銀行不良貸款余額24.23億元，較年初增加3.92億元，不良貸款率2.19%，較上年末增加0.14個百分點，這一水平高于同期全國商業銀行1.92%的不良率水平，也高于同期城商行1.81%的不良率數據。

除了業績不佳外，屢遭投訴、頻頻被罰也成為龍江銀行的痛點，根據黑龍江銀保監局發布的《2021年一季度銀行保險消費投訴情況的通報》數據顯示，在該地區，投訴量居前5位的銀行業金融機構中，龍江銀行排名第4位，主要涉及信用卡投訴，2021年一季度龍江銀行共發生56起投訴事件，同比激增366.67%。

上訴銀行業觀察人士也直言，龍江銀行此舉主要還是希望借助招聘中介、互聯網平臺優勢獲客拓展業務，但國內互聯網信貸業務明確規定區域銀行屬地原則，確實存在違規之嫌。

事實上，在此之前，因個別地方性銀行擴張意圖強烈，出現跨區域經營或利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患，監管已經下發相關通知進行約束。

今年2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)指出，地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，并明確自2022年1月1日起執行。

從《通知》內容來看，銀保監會充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。

但龍江銀行并不符合這一規定，根據龍江銀行2020年年報數據，該行在東北地區共有營業網點231家，城區支行166家，覆蓋率為67.8%;縣域支行59家，覆蓋率為80.6%;農墾支行6家，已實現全覆蓋。

離監管要求的過渡期大限還有半年多，龍江銀行卻依舊在“紅線”邊緣不斷試探，除了聯合第三方平臺異地放貸之外，北京商報記者在調查過程中還發現，龍江銀行向兼職騎手發放的貸款存在未有明確合同、未明示年利率的情況。

資深銀行業分析人士王劍輝指出，龍江銀行應首先從理念上扭轉并逐步深耕本地市場，除此之外，還可以拓展一些創新型合作服務，例如，拓展本地合作伙伴和外地合作伙伴在黑龍江省本地的經營活動，通過金融服務擴大對本地制造業、服務業的支持，通過此類方式使得本地市場的“蛋糕”能夠進一步做大。

針對異地放貸、和第三方平臺合作、未向借款人明示年利率等相關問題，北京商報記者多次致電龍江銀行進行采訪，但截至發稿，始終未收到回復。(孟凡霞 宋亦桐)